钱斌：加快“金融 +”场景建设，打造开放共赢生态圈

伴随着全社会各领域数字化加速升级，线上经济与线下经济进一步融合发展，数字化转型成为大势所趋。工商银行积极探索数字经济时代的“金融+”场景建设，依托金融服务与科学技术，助力合作伙伴数字化转型，打造开放共赢的金融生态圈。通过建设自有金融服务平台与合作共建外部场景等方式，顺应生产、流通、分配、消费等国民经济循环全链条的数字化需求，增强金融普惠性、包容性和可得性，助力实体经济效率进一步提升。

中国工商银行网络金融部总经理  钱斌

（《金融电子化》5月刊发表此文章时作者任中国工商银行网络金融部总经理 ，现任交通银行副行长）

数字经济时代的机遇与挑战

1.国家战略与政策导向提出新要求。党的十九届五中全会明确提出，“十四五”时期要坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，以推动高质量发展为主题，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。贯彻新发展理念、推动高质量发展、服务新发展格局，需要与之相适应的金融体系，必将对商业银行配套金融服务的整体化、协同化、数字化提出更高要求。同时，一系列监管政策密集出台，进一步将金融活动全面纳入监管，通过遏制垄断和规范无序扩张，有力推动了互联网金融回归本源，优化市场经营环境。当前，一方面商业银行需严格落实监管要求，增强管理质效；另一方面金融监管的强化绝非是保护落后产能、落后服务，而是促进规范经营，升级转型，商业银行更应主动作为，积极发挥金融科技创新应用主阵地，服务实体经济提质增效的主力军作用。

2.线上经济与线下经济交汇融合发展催生新需求。全社会数字化进程由消费端向政府端、企业端演进，形成了数字社会、数字政务、数字产业、数字消费、数字家庭等新兴场景领域。在G端，国家治理体系和治理能力现代化建设加快推进。数字政府建设推动政务服务“一网通办”“跨省通办”，国民经济循环更加畅通，资源要素流动更加高效。在B端，数字产业化和产业数字化全面发展，更多实体行业加速从线下向线上延伸，远程办公、在线会议等工作生产方式快速普及。在C端，非接触服务需求激增，云生活和宅经济蓬勃兴起。健康问诊、在线教育等跻身互联网行业“风口”，“非接触式”服务成为民生所需。线上经济与线下经济、数字经济与实体经济的深度交汇融合，以需求侧动力作用于供给侧，呼唤数字化的金融供给加快提升，尤其是应需而变的服务能力创新。商业银行需要用好数据要素资源，优化数字化金融渠道，丰富数字化金融生态，提升金融服务的精准性、直达性、适配性和可得性。

3.金融科技飞速发展孕育新机遇。以5G、人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等为代表的金融科技飞速发展，金融科技与生产、生活场景深入融合，相互嵌入，推动人人在线、万物互联，助力商业银行及时、快速、深刻地洞察客户的数字化需求，为客户提供连接无处不在、洞察无微不至的智能金融服务。

工商银行在“金融+”场景建设的实践与探索

数字化浪潮下，工商银行以数据为关键生产要素，以金融科技为引擎驱动，以平台生态为生产方式，以智慧运营为重要支撑，以安全风控为基本保障，为全社会数字化转型赋能。一方面，通过加强自有平台的建设运营，从单一金融服务向“行业+金融”综合服务转变；另一方面，通过合作共建，在外部高频场景、互联网平台打造流量入口，构建无界融合、良性互动、优势互补的经营生态圈，推动GBC三端齐发展。

1.围绕政务民生，建设金融生态。“始于国家改革、落于社会民生”，工行聚焦智慧政务、智慧出行、智慧医疗、智慧校园、智慧司法等领域建设近4000个有效场景。在智慧政务方面，紧跟国家治理体系和治理能力现代化建设要求，横向打造一站式、综合化的智慧政务平台，纵向对接政府各委办司局深耕细分领域，推动账户、支付、安全等核心金融能力输出。在智慧出行方面，从人、车、路、场四个领域全面布局，推动无感支付、APP电子乘车码、ETC三大服务能力输出。在智慧医疗方面，建设智慧医疗开放平台，为各级医疗机构提供智慧诊疗、云HIS、以医疗器械唯一标识应用为切入的智慧采购服务平台。同时，按照国家医疗改革工作要求，持续推进医保电子凭证的推广应用。在智慧校园方面，建设智慧高校、智慧职教、智慧幼小、智慧教培四位一体服务方案，面向各级教育培训机构提供综合解决方案。在智慧司法方面，建设智慧政法综合服务平台，为公安、法院、检察院、纪检监察等政法客户提供专项解决方案，发挥司法拍卖资质优势，创新“法拍贷”等综合化司法金融服务，助力国家司法体制改革。

2.依托自有平台，打造金融重器。平台经济是传统产业价值链在“互联网+”时代的重塑，并成为实体产业互联网转型发展的主流商业模式。平台化合作也成为银行金融服务输出的重要承载。目前，工商银行初步建设形成了“API平台”+“生态云”+“聚富通”三大平台支柱。借助工行智慧银行信息系统（ECOS）工程建设，通过银行业务与生态的深度融合，实现业务架构由内部企业级向跨界生态延展，并充分运用数字化技术，进一步提升API开放平台、工行云、聚富通等关键平台的竞争能力，让平台经济真正作为供给侧改革重要力量。同时，依托API开放平台提供定制化、组件化服务，平台已对外开放基础账户、支付缴费、投资理财等18大类别服务、120余项产品、2000余个应用接口，初步构建了开放金融服务的“资源池”和场景共建的“武器库”。依托工行云平台提供“行业+金融”综合化服务，实现“即租即用”，目前已上线教育云、党建工会云、物业云、商医云、人力云等十余款标准化云服务。依托聚富通平台面向平台客户提供账户服务、支付服务、清分服务、投资服务、融资服务等场景嵌入式综合金融服务。目前业务范围已涵盖政务、交通、医疗、旅游、农业等十余个行业，并与12306、广州铁路等一批知名产业平台和消费平台对接合作。

关于场景金融构建的思考

1.善用技术创新，提升金融可得性、直达性和精准性内涵，实现高质量发展。“无科技、不金融”日渐成为行业共识。场景金融是商业银行科技创新的重要阵地，也是检验、评价赋能成效的主要领域。商业银行要以服务实体经济为根本遵循，以金融科技为重要生产力，加大互联网、物联网等创新应用，对外实现产品互联、服务互联、场景互联、数据互联，进一步推进产品线上化、移动化改造，提高服务效率，降低产品服务门槛；对内实现组织在线、员工在线、服务在线、业务在线，将创新技术应用贯穿于场景金融全领域、全链条、全流程，进一步提升互联网金融平台、产品、营销、运营、风控等方面的数字化水平，实现科技与业务共生共荣，融合发展，满足金融的可得性、直达性和精准性要求。

2.有效运用数据技术，拓展金融普惠外延。数据应该更好地解决信息垄断、信息鸿沟和信息壁垒等问题，促进信息对称和公开。金融是拥有数据资源最丰富的行业领域之一。商业银行一方面要利用自身掌握的海量数据资源，推动数据资源向数据资产转化，深入推进业务数字化、数字业务化，进而建立基于数据资产的数字化经营；另一方面要进一步整合行内行外数据资源，规范数据标准，加强数据治理，实现小微企业数据可信，促进小微企业交易增信，更好地实现服务下沉，为小微普惠、乡镇农村等客群服务，让金融活血流向远端末梢。

3.防范化解场景生态可能带来的交叉性、输入性风险，保障生态金融安全。场景建设在给银行发展注入新动能的同时，一定程度上也带来了交叉性风险、输入性风险等新的风险形势。在不断推进商业模式创新的同时，更要深化人工智能、生物认证、区块链等在风险防控领域的应用，提升针对操作风险、市场风险、信用风险、欺诈风险、交叉性风险、输入性风险等风险的防控能力，做到“主动防、智能控、全面管”，建立好相适应的风险防控体系，提升客户获得感、便捷感和安全感，为经济和金融安全提供有力的支撑保障。

4.强化监管政策的落实，依法合规金融创新。目前，商业银行针对场景金融建设多处于创新探索阶段。在此过程中，一方面应防止过度采集、拒绝分享、算法歧视、数据滥用、隐私泄露等问题，建立全生命周期的制度保护，明确法律义务与法律责任，确保依法合规；另一方面应充分发挥在风险管理领域的专业优势，结合自身开放发展的实际经验，遵守创新业态持牌经营，将监管要求严格落实到场景金融创新工作中。

（栏目编辑：郑  艺）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧